Партнерские финансы: какие улучшения нужны исламскому банкингу в РТ
В Госдуму РФ 11 марта внесли законопроект о продлении эксперимента по партнерскому финансированию до 1 сентября 2028 года. Он должен был завершиться в 2025-м. За полтора года эксперимента, по данным министерства экономики РТ, по исламскому банкингу в республике профинансировали сделок на 4,3 млрд руб. Разработано и используется более 30 продуктов, соответствующих канонам ислама.
Партнерскому финансированию все еще требуются доработки. Необходимы появление новых продуктов и инструментов поддержки, отметила в беседе с РБК Татарстан сертифицированный шариатский советник и аудитор, исполнительный секретарь Российской ассоциации экспертов по исламскому финансированию Мадина Калимуллина.
Новые продукты в Татарстане
В этом году в феврале Ак Барс Банк запустил продукт сукук мудараба на платформе цифровых финансовых активов, сообщили РБК Татарстан в пресс-службе кредитной организации. Продуктом, основанным на договоре доверительного управления, могут воспользоваться компании, чья деятельность соответствует нормам шариата. Организации могут привлекать инвестиции для реализации своих проектов, а инвесторы получать прибыль в соответствии с нормами исламского права.
«Думаю, у решений по цифровым финансовым активам и у исламских инвестиционных платформ есть большие перспективы. Но здесь есть риски, поэтому важно хорошо проработать решения на практике», — отметила Калимуллина.
В 2024 году Ак Барс Банк запустил один исламский продукт для розничных клиентов и девять для бизнеса. Для корпоративных клиентов – исламские расчетный счет, бизнес-карту, факторинг, лизинг, финансирование лизинговых организаций, мурабаха (торговое финансирование), проектное финансирование, а также торговый эквайринг и система быстрых платежей по канонам ислама.
«Кроме того, мы совместно с компанией ООО «Халяльное Решение» запустили приложение Halal Card, где помимо исламских финансовых продуктов есть и нефинансовые решения, которыми могут воспользоваться клиенты, реализована возможность получения халяльного кешбэка», — рассказали в пресс-службе банка.
Финансовый дом «Амаль» организовал первую в истории России сделку по стандарту мудараба на межбанковском рынке среди исламских финансовых компаний. Для реализации инвестиционных сделок было привлечено 40 млн руб. от фонда имени Шейха Зайеда.
«Этот прорыв показал, что исламское финансирование в России может эффективно взаимодействовать с международными фондами и привлекать крупный капитал. Мы уверены, что этот опыт откроет новые горизонты для будущих межбанковских сделок по принципам исламской экономики», — рассказали РБК Татарстан в финансовом доме «Амаль».
В целом в России, рассказала Калимуллина, за последний год были запущены продукты гарантийных фондов (поручительство по принципам шариата), решения через инвестплатформы и ОИС-площадки для «исламского межбанка», пилотные продукты финансирования застройщиков, альтернативные варианты для сделок факторинга и исламские варианты BNPL (покупка частями).
Продукты для физических лиц
«До сих не решен вопрос доступа к семейной ипотеке в рамках исламских финансов. А такой запрос есть у миллионов мусульман России. Не говоря о многих других программах. Без создания равного доступа к аналогичным по целям услугам и инструментам государственной поддержки система исламских финансов не сможет в полной мере отвечать запросам потребителей», — отметила Калимуллина.
Доступность исламской ипотеки является одним из самых актуальных направлений, уверены в финансовом доме «Амаль». Задачей первостепенной важности остается создание справедливых беспроцентных ипотечных программ.
Продолжается развитие действующих услуг. Активно развивается один из социально значимых продуктов – Кард аль-Хасан. Это благотворительный беспроцентный заем для тех, кто оказался в трудной жизненной ситуации. Должник должен вернуть только основную сумму, но по своему усмотрению может выплатить и надбавку.
«Для реализации проекта создан отдельный фонд, который будет направлять средства на поддержку нуждающихся. Такой подход практикуется в странах исламского мира и является примером финансовой помощи, основанной на принципах милосердия и справедливости», — отметили в финансовом доме «Амаль».
Еще один продукт – исламская дебетовая карта. С октября 2024 года в Т-Банке ее получили более 40 тыс. человек, рассказал РБК Татарстан руководитель направления партнерских финансов кредитной организации Асхат Гиниятов. Сейчас ее продолжают дорабатывать.
«Для улучшения работы исламской дебетовой карты, на наш взгляд, необходимо расширить функциональность, введя дополнительные опции по управлению счетом, а также улучшить интерфейс мобильного приложения для удобства пользователей», — сказал Гиниятов.
Исламская ипотека и дебетовые карты традиционно пользуются спросом, отметили в пресс-службе Ак Барс Банка.
На данный момент партнерским финансам не хватает инструментов исламского страхования, считает Калимуллина. Доработки нужны по продуктам проектного финансирования бизнеса, в частности, застройщиков и рынку сукук (аналог исламских ценных бумаг). Мурабаха и иджара (аналог лизинга) сейчас являются одними из самых развитых, но остается ряд нюансов, отметила Калимуллина.
Популярными продуктами у бизнеса являются расчетно-кассовое обслуживание, к нему предприниматели активно подключают исламский торговый эквайринг и СБП для исламского бизнеса, рассказали РБК Татарстан в пресс-службе Ак Барс Банка.
По словам Калимуллиной, вопрос об исламских инвестиционных продуктах продвигается недостаточно активно.
«В исламском финансировании население инвестирует свои средства в низкорисковые и доходные продукты через специальные пулы внутри исламских финансовых компаний, которые идут на торговое или лизинговое финансирование малого бизнеса, иногда и населения. Тем самым каждый может участвовать в развитии бизнеса в своем регионе. У нас же пока преимущественный акцент делается на инвестиционных продуктах на фондовом рынке, которые и более рискованные, и в меньшей степени способствуют развитию бизнеса в регионах», — сказала она.
По мнению Калимуллиной, важным недостающим элементом является развитый рынок привлечения финансирования для исламских финансовых компаний, пока это только разовые сделки. Дальнейшему росту может помочь внедрение такого инструмента Банком России.
«Мы расширяем линейку инвестиционных продуктов и разрабатываем специальное предложение для пенсионеров, которое позволит старшему поколению получать стабильный халяльный доход», — сообщили в финансовом доме «Амаль».
Дальнейшие цели
В этом году Т-Банк планирует расширение линейки продуктов партнерского финансирования. В частности, рассматривается возможность внедрения специализированных инвестиционных инструментов, дополнительных услуг для физических и юридических лиц.
«С учетом интереса к партнерскому финансированию, следует рассмотреть адаптацию кредитования, включая ипотечные продукты и займы для бизнеса, которые будут соответствовать исламским принципам», — сказал Гиниятов.
Недостаточное развитие корпоративного финансирования остается одной из проблем, отметили в финансовом доме «Амаль». Этот сегмент остается в руках крупных банков с внушительным капиталом и ликвидностью.
«Мы убеждены, что исламские финансовые институты могут стать достойной альтернативой и в этой сфере, поддерживая малый и средний бизнес. Также необходимо активно продвигать исламские инвестиционные инструменты в реальный сектор экономики. Это не только откроет новые возможности для предпринимателей, но и приведет к созданию устойчивых, этичных бизнес-моделей, способствующих развитию всей экономики страны», — сообщили в финансовом доме «Амаль».
Ключевые изменения, необходимые для дальнейшего развития исламского финансирования, лежат в плоскости законодательства и налогового регулирования, уверена Калимуллина. Сейчас традиционные банковские продукты зачастую дешевле по издержкам, что создает неравные условия. Помимо этого, исламскому банкингу необходимо время.
«Разработка и запуск продуктов – процесс небыстрый. Он может занимать от трех месяцев до года. Ряд продуктов также отрабатывается, запускается, затем корректируется. Они долгое время могут находиться в стадии тестирования. Но для более активного развития необходимо продолжение движения рынка в целом – как появление новых игроков и продуктов, так и разработка новых инструментов поддержки, аналогичных существующим для обычных финансовых продуктов», — сказала Калимуллина.
Подпишись на Telegram РБК Татарстан
