Траты по шариату: нужно ли РТ изменение законов под исламский банкинг
«Лазейки» для исламского банкинга
С 28 по 30 июля в столице РТ пройдет международный KazanSummit, посвященный исламским финансам и банкингу. Мероприятие проводится с 2009 года. Как сообщила РБК Татарстан руководитель Агентства инвестиционного развития РТ Талия Минуллина, за годы работы законодательство в части исламских финансов не изменилось.
«Однако мы нашли много лазеек и разработали множество механизмов того, как мусульмане могут осуществлять траты в соответствии с принципами ислама. В данный момент на территории субъектов РФ уже существуют свои организации, оказывающие услуги в сфере партнерского банкинга – финансовый дом «Амаль» (Татарстан), «ЛяРиба Финанс» (Дагестан). За последние годы на рынке появились новые платежные решения кредитных организаций по стандарту «халяль», – рассказала Минуллина.
Помимо этого, один из девелоперов региона предлагает приобрести жилье и инвестировать доход по программе «халяль». Еще одной инициативой в сфере недвижимости стал новый ипотечный продукт — жилищное финансирование посредством продажи недвижимости в рассрочку по нормам шариата от одного из банков республики. В 2019 году был зарегистрирован открытый паевый инвестиционный фонд «ЛАЛЭ», сформированный по канонам ислама.
В сентябре 2020 года Лизинговая компания малого бизнеса РТ запустила специальную программу лизинга по канонам ислама «Иджара Лизинг».
«В 2021 мы готовим ряд новинок, которые представим участникам саммита уже 28 июля», – сказала Минуллина.
Опрошенные РБК Татарстан эксперты сошлись во мнении, что менять российское законодательство для развития исламского банкинга нет необходимости. Аналитик ФГ «ФИНАМ» Алексей Коренев сообщил РБК Татарстан, что со стороны регулятора не предпринимается каких-либо шагов по изменению финансового законодательства для того, чтобы формализовать исламский банкинг.
«В этом просто нет необходимости. Благодаря альтернативным продуктам, весь спектр финансовых услуг может быть предоставлен без нарушения законов ислама. И, судя по всему, изменения законодательства и не требуется. Опыт работы финансовых организаций в других странах, где ислам является государственной религией, позволяет применять основные принципы финансового взаимодействия без каких-либо проблем или конфликтов с действующим законодательством и законами ислама», – сказал эксперт.
По мнению аналитика, исламские финансы являются достаточно сложной темой для того, чтобы стать весомой частью финансовой системы страны.
Алексей Коренев напомнил, что исламский банкинг характеризуется рядом особенностей: запретом ссуд под проценты, сделок с неопределенностью, инвестиций в производство алкоголя, переработку и продажу свинины, азартные игры и так далее. В его основе лежат операции с товаром или активами, а не с деньгами как таковыми.
Коренев сообщил, что количество потенциальных клиентов исламского банкинга в РФ составляет порядка 25 млн человек – это россияне, исповедующие ислам. Мировой совокупный объем исламских финансовых активов — порядка $2,5 трлн. На долю исламского банкинга в мировой финансовой системе приходится порядка 1%.
«Изменить федеральные законы таким образом, чтобы они полностью соответствовали исламскому банкингу, в России невозможно. Но благодаря проведению операций, организованных в соответствии с требованиями ислама, есть практическая возможность осуществлять почти полный набор стандартных банковских услуг», – рассказал Коренев.
По словам Алексея Коренева, альтернативой процентному кредиту считается основанное на доверии партнерство («шарика ал-вуджух»). Активно используется двойная продажа («мухатара»), когда комиссия выплачивается агенту, купившему товар за свой счет для заказчика, или же «хавала» — средство перевода долга от одного лица к другому.
Вместо кредитования в привычном понимании в исламском банкинге есть сходный с проектным инвестированием механизм. Вместо депозита клиенты исламских банков вкладывают деньги в некое подобие ПИФов, получая не процентный доход, а нечто сходное с дивидендами.
«Самый популярный банковский продукт – «мурабаха», когда банк покупает нужный заемщику товар или актив и потом перепродает ему в рассрочку со своей наценкой. Идея в том, что банк должен отвечать за товар. Для капитальных инвестиций (доверительное управление) есть «мудараба» — контракт с разделением прибыли и убытков и так далее», – рассказал Коренев.
Старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов отметил в беседе с РБК Татарстан, что на протяжении становления российского банковского сектора предпринимались и предпринимаются попытки ввести инструменты исламского банкинга на территории РФ, в том числе и достаточно крупными банками. Однако широкого размаха эти нововведения не получают.
«Идея создания институтов исламского банкинга и финансовых организаций, функционирующих по этим правилам в России, периодически возникают не только в самом финансовом секторе, но и со стороны законотворческих органов власти. Исламский банк – не совсем привычная в нашем понимании кредитная организация, работающая по правилам нормативно-правовой базы. Исламский банк – это финансовая организация, функционирующая по законам шариата, что подразумевает запрет процентной составляющей сделки, запрет на финансирование определенных видов бизнеса, принцип разделения прибыли и убытков между «заемщиком-кредитором». Таким образом, исламский банк – это не кредитная организация, а институт финансирования на условиях, в первую очередь, сотрудничества», –- отметил Ферапонтов.
По его словам, комитет Госдумы по финансовому рынку сформировал группу по исламским финансам. Предполагается, что интеграция исламских банков будет происходить не со стороны банковского сектора, а со стороны инвестиционных фондов, которые ближе к исламским банкам.
«Однако законотворцами рассматривается вопрос стимулирования привлечения исламских финансов из арабских стран. Это логично, так как Российская Федерация является многоконфессиональной страной, а исламские банки необходимы только в определенных регионах федерации из-за своей специфики. Банковская система ввиду уже действующего регулирования является более сложной почвой для интеграции нового института. Тем не менее, процесс явно займет не один год, так как в нем участвуют 3 стороны: Госдума, ЦБ и минфин РФ. Проработка вопроса должна быть достаточно серьезной, чтобы не внести в финансовый рынок нового слабо контролируемого игрока», – отметил эксперт.
По мнению Ферапонтова, исламский банкинг на территории РФ не стоит рассматривать, как «живую альтернативу» стандартным кредитным организациям. Так как для полноценного внедрения этой системы потребуются значительно скорректировать действующее законодательство.
«Не только 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но и, например, Гражданский кодекс и, вероятно, даже Конституцию, а это значительные изменения, которые принесут достаточно сомнительную выгоду по отношению к затратам», – считает аналитик.
