Выгодные спецпредложения по вкладам запустили банки Татарстана

Фото: Сергей Бобылев/ТАСС

За последние полтора года рынок банковских вкладов был достаточно динамичен и характеризовался значительными изменениями. После пикового роста ставок в начале года, когда в ожесточенной борьбе за новых клиентов по вкладам физлиц, в дополнение к договору было модно дарить сувенирную продукцию (кружки, пледы) и разыгрывать призы. Началась волна снижения. 8 из 15 крупнейших по объему вкладов, банков России, за месяц — с 10 мая по 10 июня — снизили ставки по своим рублевым вкладам. Средние максимальные значения по депозитам, оцениваемые РБК, находятся на уровне 9%.

В то же время, с наступлением лета, некоторые банки, в том числе и кредитные организации Татарстана, запустили сезонные предложения - линейка депозитов с процентной ставкой выше средне рыночного уровня на 1-2% пункта (которую Центральный банк рассчитывает на основе данных 10 крупнейших банков).

За счет чего банкам удается гарантировать высокий процент? Как выбрать депозит с наименьшим риском и стоит ли сейчас размещать рублёвые вклады? По этим вопросам своими соображениями поделились банкиры, аналитики и инвесторы.

При выборе вклада лучше проконсультироваться со специалистом и важно учитывать, для чего и когда могут понадобиться средства.

«В погоне за процентами не стоит забывать о безопасности сбережений, для этого необходимо заранее выяснить, является ли выбранная организация участником программ, по которым, в случае ее банкротства, предполагается выплата компенсации. В первую очередь, необходимо определить сумму и желаемый срок размещения денежных средств, затем потребуется провести мониторинг банков, предлагающих самые заманчивые условия»- советует вкладчикам Начальник управления по работе с физическими лицами АО "ТАТСОЦБАНК" Тамара Белоусова

Для анализа текущих сезонных предложений мы звяли десятку банков в Татарстане (см. таблицу), которые привлекают рублёвые вклады в рамках специальных акций.

У 7 из них доходность по депозитам выше средней. Максимальный профит - около 11 %, обещают три Банка: Восточный экспресс, Булгар банк и банк Казанский, причём у последнего минимальная сумма вклада одна из самых низких - 10 000 рублей. По словам представителей этих кредитных организаций, возможность обеспечить такие условия напрямую зависит от структуры бизнеса Банка.

« Банк Казани улучшил условия по вкладам, соответствуя тенденции времени. На сегодняшний день мы, принимая вклады под 11 % годовых, имеем возможность размещать привлеченные денежные средства в рабочие активы под ставку, обеспечивающую нам оптимальный уровень доходности согласно стратегии банка,» - по запросу комментирует пресс-служба ООО КБЭР Банк Казани.

Еще одни фактор обозначенный банкирами — активизация операций кредитования, в том числе ипотечного. Отчасти это подтверждает существенно увеличившаяся прибыль банковского сектора по итогам первого квартала 2016 года, к тому же периоду наиболее проблемного 2015 года.

«Если Банк кредитует под высокую ставку, то и привлекать он может также по повышенной. Сезонный вклад является временным продуктом, призванным на короткий период увеличить объем вкладов в банке», - добавил начальника отдела розничных вкладов. ПАО "Восточный экспресс банк" Андрей Счастливый.

Впрочем, есть и такие банки, которые не разделяют предложения на сезонные.

Например, в ВТБ говорят, что текущие продукты уже имеют максимальную ставку.

Для справки: Депозитный портфель на 01.02.2016 составил - 2300 млрд, на 01.05.2016 - 2507 млрд. В период действия сезонного вклада «Правильный ответ» привлечено с 01.02.2016 по 01.05.2016 - 48 млн руб. За этот же период на вклад «Максимальный доход» было привлечено 43 млн руб.

«Максимальный доход» - действующий продукт, ставка по которому всесезонно практически равна максимальной ставке промо продуктов. Доходность по нему также одинакова.

Руководитель розничного филиала банка ВТБ Ильсия Гиниятуллина подчеркивает, что в первую очередь клиентам важна надежность банка, условия по вкладу и процентная ставка. Все это есть в уже существующих предложениях финансового учреждения, и дополнительных акций проводить им не требуется. Сезонные предложения, в первую очередь, призваны привлекать новых вкладчиков. При этом, в банке ВТБ отмечают позитивные процессы в стабилизации инфляции, что в свою очередь позволяет с большей уверенность рассчитывать на устойчивое её снижение. «Во-первых, темпы роста потребительских цен оказались ниже прогнозируемых, во вторых продолжается развитие процессов импорта замещения и наконец, годовая инфляция стабилизировалась на уровне 7,3%», - говорит Ильсия Гиниятуллина.

Этим летом на рынке можно встретить и предложения со ступенчатой ставкой, которая меняется в течение срока размещения средств. Такой сезонный продукт есть у Бинбанка и Татфондбанка (см.табл). Вклад «Беззаботное лето» разбит на три равных процентных периода, по 61 день каждый. Ставка растет на 1 % за 2 месяца.

По словам директора по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Натальи Волошиной. Если банки больше нуждаются в долгосрочной ликвидности, и стимулируют население вносить деньги на более длительный срок, значит кредитная организация хочет минимизировать свои риски.

«Привлеченный пассив от физических лиц имеет определенные свойства (цена, срочность, структура, волатильность) на которые банк может ориентироваться при формировании ликвидности. В случае если пассив обладает преимуществами по сравнению с другими источниками фондирования, банк увеличивает долю привлечения этого пассива в структуре. Также нельзя забывать о диверсификации привлечения для формирования безрискового портфеля и обеспечения инструментов управления ликвидностью»,- поясняет директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка.

Среди актуальных критериев при выборе вклада для клиентов, которые выделяют финансовые эксперты, - максимально высокая ставка и стабильность получения процентов, возможность свободного использования средств со счета с сохранением основной процентной ставки. В этом смысле, подходит сезонное предложение Татсоцбанка «Дачный сезон», условия такие, как в режиме «До востребования», при этом сохранив 7% годовых, при наличии минимального остатка в 10 000 рублей.

Можно добавить, что отдельные банки предлагают интересные ставки, но на нестандартные сроки. Челнинский банк Камский Коммерческий предлагает 8,5 % доходности со сроком размещения в 559 дней и выплатой процентов ежемесячно, на отдельный лицевой счет.

Еще один примечательный пример: вариант - "Летнее настроение" - продукт Банка Восточный экспресс. Можно получить до 10,42 % на период от 31 до 1097 дней с ежемесячной капитализацией процентов, не считая бонусов пенсионерам и клиентам он-лайн банка.

Из представленных в таблице банков, добрая половина предлагает форму оформления вкладов на сайте, на более интересных условиях. Это дает возможность сократить расходы на содержании офисов, направив поток клиентов через интернет. Но, как говорят профи в сфере банкинга, это еще и повод быть осмотрительными:

«Условия на самом деле, могут быть не такие выгодные, как написано в рекламе, и надо внимательнее читать договор. Нередко денежные средства привлекаются под высокий процент лишь на несколько месяцев от общего срока вклада, а весь остальной срок проценты начисляются по ставке значительно ниже. Вклад может включать жесткие условия для вкладчика: отсутствие капитализации процентов либо очень высокий минимальный порог.» - предостерегает потенциальных вкладчиков замдиректора аналитического департамента Альпари Наталья Мильчакова.

Сезонные предложения призваны, повышать лояльность существующих клиентов или агрессивно привлекать новых. Но, так как у банковского сектора в России сегодня избыток ликвидности, то количество сезонных предложений у наиболее надежных и крупных банков ратиться, а у небольших банков – может увеличиться. Поэтому вкладчикам надо быть осмотрительнее. Среди таких банков могут с небольшой, но все же вероятностью, оказаться будущие кандидаты на отзыв лицензии и закрытие. Страховка покроет 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн. рублей.

Если исходить из точки зрения управления капиталом. Всё же, можно ли на рублёвом вкладе сегодня заработать, а не просто сохранить капитал, учитывая показатели инфляции?

«Банки никогда не дадут процент выше, чем инфляция в стране, потому, что им предется платить налог на прибыль с этих процентов»,- уверен ведущий экономический советник компании удаленной торговли «Телетрейд» Риналь Шагабутдинов

С января по май наблюдалась тенденция к снижению инфляции. За этот период годовая инфляция в России составила 8%, при том, что с января по май 2015 года она была почти 16%. По итогам 2016 года прогнозируемая ЦБ инфляция на уровне 6%, цель на 2017 год – достичь уровня в 4%.

«Сегодня в российских банках, которые входят в систему страхования, ставки по депозитам превышают инфляцию. Так что сохранить и на 1–1,5% повысить покупательную способность денег возможно. А учитывая прогноз ЦБ мы полагаем, что сейчас стоит открывать рублёвый вклад, и это имеет смысл. Но в банке которому вы доверяете И если условия сезонного вклада не кажутся слишком подозрительными»,- резюмировала замдиректора аналитического департамента Альпари Наталья Мильчакова.

Альтернативной точки зрения придерживается трейдер Риналь Шагабутдинов

«Я мало верю в эти цифры. В прошлом году по данным Росстата цены выросли на 12,9 % а по факту, по Центробанку цифра была 8,3. Если исходить реально это 12-13% по индексу потребительских цен. А без учета услуг и товаров будет порядка 15 %. Да, на бумаге будут определенные проценты и можно рассматривать рублёвый депозит. Но на нем не заработаешь фактически».

В рублях доходность выше, но есть риск девальвации. Минимизировать валютный риск всегда можно, размещая деньги на депозитах в разных мировых валютах, но как говорят большинство из экспертов, этот риск уже ушел: мы скорее увидим укрепление рубля, чем падение. Цена на нефть достигла $50 за баррель, далеко вниз она не уйдет — это консенсус большинства специалистов отрасли. 

Рынок ожидает, что курс рубля к доллару будет в диапазоне 60–65 руб. Поэтому эксперты полагают, что можно будет заработать в рублях.

Не стоит забывать, что уменьшение инфляции невольно влечет за собой понижение процентных ставок.