Жилье по шариату: в Казани тестируют исламскую ипотеку
В Казани с 24-26 апреля прошел XI международный экономический саммит «Россия - Исламский мир: KazanSummit 2019». Исламская ипотека Ак Барс Банка стала одним из продуктов, презентация которого впервые состоялась в ходе мероприятия.
– Почему вы решили запустить такой продукт, как исламская ипотека?
Мы увидели неохваченный клиентский сегмент. Оценить его объем еще предстоит. Согласно проведенным маркетинговым исследованиям, приверженцы ислама заявили, что они нуждаются в подобном предложении. Возможно, в Татарстане таких людей не так много, как в Северо-Кавказском регионе. Но тенденция роста мусульманского населения очевидна: сейчас в Казани около 70 мечетей. Все они заполнены прихожанами. Мы считаем, что перспектива у этого рынка есть.
– Что представляет собой исламская ипотека: что это за продукт? Полностью ли он соответствует канонам шариата?
От традиционной ипотеки продукт отличается по форме реализации. Традиционная ипотека – это денежный заем под залог недвижимости с процентами, а исламская ипотека – это продажа недвижимости в рассрочку. Банк несет риски и ответственность за реализуемую недвижимость, в роли продавца выступает его дочернее общество. Еще одна особенность – фиксированная цена недвижимости, которая не может измениться по условиям договора.
– Проценты - это основное препятствие, из-за чего мусульмане не могут пользоваться банковскими кредитами. Исламская ипотека является беспроцентной?
В исламе запрещено ростовщичество – под запретом получение какой-либо выгоды с долга. В основе исламской ипотеки лежат не кредитные отношения, не денежный заем, а договор купли-продажи. Но предусмотрена наценка на недвижимость.
– Велика ли данная наценка?
Удорожание рассчитывается в индивидуальном порядке, в зависимости от срока, суммы первоначального взноса и тому подобное. Но оно сопоставимо с той конъюнктурой, которая существует сейчас на рынке.
– На какой срок можно получить ипотеку?
– Сроки варьируются от 1 года до 25 лет.
– С какими застройщиками вы сотрудничаете?
На данный момент мы работаем только со сданными квартирами, поэтому не имеет значения, какой застройщик построил объект. Это обусловлено спецификой продукта: риски, связанные с переходом прав собственности, лежат на дочернем обществе банка, поэтому мы решили работать со сданным жильем. В дальнейшем мы планируем работать с застройщиками, но не со всеми, поскольку к ним появятся дополнительные требования. В первую очередь, с точки зрения надежности.
– Сделки уже заключались? Насколько, по вашему мнению, будет востребован новый продукт?
Реализованные сделки уже есть, так же по продукту поступило более сотни заявок сразу после его анонса на саммите, при том что мы вообще не проводили никаких рекламных акций.
При этом, необходимо понимать, что исламская ипотека – это нишевый продукт. Для обычных клиентов не имеет значения – воспользоваться обычной ипотекой или исламской. Возможно, проще взять кредит в банке по привычной схеме. Наша целевая аудитория – это люди, которые не могут воспользоваться процентным кредитом. Мы даем им возможность приобрести жилье, не вступая в противоречия с их религиозными убеждениями.
– С кем вы консультировались перед запуском нового продукта?
Ак Барс Банк заключил соглашение о сотрудничестве с Духовным управлением мусульман РТ. Нас консультировал эксперт - Руслан Сабирзянов, который имеет высшее шариатские образование, профильное образование по исламским финансам, он имеет квалификацию сертифицированного исламского аудитора Организации по учет и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI). Он осуществлял экспертизу наших продуктов.
– Как долго будет продолжаться пилотная стадия этого проекта?
Это, в большей степени, зависит от внешних факторов: взаимодействия с регулятором, налоговыми органами. Мы участвуем в рабочей группе по развитию партнерского банкинга при ЦБ РФ рассчитываем получить положительную обратную связь.
– Вы планируете тиражировать этот продукт на другие регионы, где присутствует Ак Барс Банк?
В случае успешной реализации пилота продукт будет тиражироваться на другие регионы.
Ак Барс Банк провел в 2011 году первую в России сделку по привлечению исламского финансирования: Коммодити Мурабаха. Сумма составила 60 млн долларов. Ведущими организаторами выступили Citibank, Islamic Corporation for the Development of the Private Sector, Eurasian Development Bank. Инвестиционным агентом – Citibank International Plc.
В 2013 году сумма сделки составила 100 млн долларов. Ведущие организаторы - Сitibank, Commerzbank Aktiengesellschaft, Emirates NBD Capital Limited. Инвестиционный агент - Citibank International Plc.
