Цифровая революция: банки Татарстана повернутся к клиенту лицом

В информационном агентстве «РБК-Татарстан» состоялся круглый стол «Новые технологии в банковской сфере: угрозы или возможности?», посвященный трендам на финансовом рынке республики. Главные из них - цифровизация и переход на мобильный банкинг. И то и другое выгодно как клиентам, которые теперь смогут управлять своими финансами, минуя офисы банков, так и самим финансовым учреждениям, так как оптимизирует их расходы и бизнес-процессы.

Клиентов запишут на видео и аудио

Представители банковского сообщества подтвердили, что уже готовы к внедрению новой технологии дистанционного предоставления услуг клиентам, распознавая их лишь по лицу и голосу. По мнению банкиров, единая биометрическая система (ЕБС) – это большой прогресс, позволяющий людям получать банковские продукты и услуги, не выходя из дома и не ограничивая свой выбор географическим присутствием. Управляющий банком «Открытие» в Республике Татарстан Дамир Габдулхаков сравнил ее с внедрением ЕГЭ, когда набравший высокие баллы выпускник школы из глубинки имеет возможность поступить в самый престижный вуз. «ЕБС дает уникальные возможности, которых не было раньше. Находясь в Казани, клиент может подобрать вклад с наиболее высокой процентной ставкой, который дает, например, банк в Калининграде, и благодаря удалённой идентификации воспользоваться этим предложением. Также можно получать услуги, которые раньше требовали личного присутствия человека в офисе. Это позволит маломобильным группам населения и тем, кто живет в удаленных маленьких населенных пунктах, получить равный доступ к самым современным продуктам», - привел пример Габдулхаков.

Он отметил, что активному массовому внедрению ЕБС способствовала государственная поддержка, подкрепленная законодательной и нормативной базой, что позволило создать унифицированный механизм по удалённой идентификации. Такое было бы невозможно в случае, если бы крупные банки создавали подобные решения самостоятельно. Новая технология выгодна и небольшим региональным банкам, которые получат возможность выходить на всероссийский уровень.

Как это работает? Человеку нужно один раз прийти в офис банка, зарегистрироваться в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и после того, как будут записаны его видеоизображение и голос, их загрузят в единую биометрическую систему. После этого можно получать услуги дистанционно в любом банке, учреждении или госоргане, который работает с ЕБС. Пока возможность снимать и использовать биометрические данные есть только у банков. В перспективе получить доступ к ним смогут нотариусы, государственные и другие коммерческие структуры. Причем, за подключение к базе они будут платить тем банкам, которые создали аккаунт клиента. Поэтому у кредитных организаций есть прямая заинтересованность в том, чтобы как можно быстрее внедрять технологию и расширять клиентскую сеть. Свой процент получит и оператор, обслуживающий информационную цепочку. В России это «Ростелеком».

Управляющая операционным офисом Абсолют банка в Республике Татарстан Алсу Тазеева отметила, что если на первом этапе воспользоваться услугами, открывающимся после прохождения биометрической идентификации смогут только физлица и индивидуальные предприниматели, то в будущем это станет возможно и для юридических лиц. Она отметила, что в тестовом режиме система биометрической идентификации уже запущена в одном из московских офисов Абсолют банка, а в Казани она появится в начале следующего года. В 2019 году ее внедрят и в местном офисе банка «Открытие».

Но дальше всех продвинулся «Ак барс» банк. Руководитель проектов Проектного офиса ИТ «Ак Барс» банка Айгуль Абзалова заявила, что уже с 1 июля клиенты «Ак Барса» начали сдавать свои биометрические данные в головном офисе. А система биометрической идентификации заработает уже в этом году. Ускорению процесса способствовало то, что банк развивает собственную технологическую платформу дистанционного банковского обслуживания и значительно нарастил экспертизу в разработке интеграционных решений.

Банк в смартфоне

В деле внедрения биометрической идентификации Россия не является аутсайдером. Замдиректора аналитического департамента компании «Альпари» Наталья Мильчакова отметила, что мировыми лидерами в этом вопросе являются США и Великобритания. Активно развиваются биометрические технологии в Турции, Израиле, Латинской Америке, а вот континентальная Европа несколько отстает от тренда. «О случаях, когда биометрия нанесла какой-то вред, я не слышала. Другое дело, что в современном обществе развитие технологий может привести к тотальному контролю за гражданином. Пожалуй, это главный сопутствующий ущерб. Но парадокс в том, что в ХХI веке от этого никуда не деться. И в целом у биометрии гораздо больше плюсов чем минусов. Никто ведь не заставляет граждан насильно сдавать биометрические данные или пользоваться услугами банков. Просто без них сейчас – никуда», - пояснила представитель «Альпари».

Особенно это касается отдаленных населенных пунктов, где просто нет офисов банков. Тем не менее, присутствует интернет. Наталья Мильчакова заявила, что доля покрытия России всемирной паутиной достигает 80% с тенденцией к увеличению, и привела цифры, подтверждающие активный переход банковских услуг в виртуальное пространство. Так, по последним опросам ЦБ России, более 54% взрослого населения страны готовы пользоваться дистанционными банковскими услугами, 45% - уже используют мобильный банкинг, а годом ранее их было 31,5%. Доля малого и среднего бизнеса, использующего онлайн-услуги, на 1 июля выросла с 74% до 80% по сравнению с прошлогодними показателями. «Однако рано говорить о том, что через 5-10 лет банк заменят технологии. Развитие offline - услуг сохранится до тех пор, пока в обороте будет большая доля наличных денег», - считает Мильчакова.

Завтра начинается сегодня

Уже сейчас многие виртуальные технологии типа бесконтактных способов оплаты с помощью системы Pау Pass или телефона с отпечатком пальца стали обыденностью. В этом году на такую форму оплаты перешел казанский общественный транспорт. «Сегодня цифровые технологии закладывают фундамент будущего, которое мы еще даже не представляем», - охарактеризовал ситуацию управляющий банком «Открытие» в Республике Татарстан Дамир Габдулхаков.

Управляющая операционным офисом Абсолют банка в Республике Татарстан Алсу Тазеева считает, что острая конкуренция в банковском секторе стимулирует внедрять инновационные технологии, которые являются драйверами роста. «Абсолют Банк ощутил это на себе, когда мы одними из первых запустили новую платформу по выдаче ипотеки. «Цифра» позволила сократить процесс рассмотрения ипотечных заявок до 25 минут, в то время как в среднем по рынку на это уходит 1-2 дня. Цифровая платформа принимает заявки, выдает решение и формирует документацию для проведения сделки в автоматическом режиме, в любой день недели, без выходных. Это выгодно всем: и застройщикам, и риэлторам, и заемщикам. О плюсах внедрения цифровой платформы красноречиво говорят наши результаты - Абсолют Банк в Казани уже выдал с начала 2018 года кредитов на 29 млрд рублей, что в 2 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Притом рост происходит стремительно: результаты июля в 2 раза превосходят июньский объем выдач», - рассказала Алсу Тазеева.

Еще один пилотный проект Абсолют банка - переход на электронные закладные. Закладная в бумажном виде была одним из последних «камней преткновения» на пути ипотеки в онлайн. «Переход к электронному формату позволит заемщикам существенно экономить время – например, им не придется больше посещать МФЦ (сейчас это приходится делать дважды). Также не надо будет после выплаты кредита писать заявление о снятии обременения с квартиры – банки будут самостоятельно аннулировать закладные. Электронный формат не позволит потерять ценный документ, что случается не так уж редко, а ведь восстановление бумажной закладной – длительная и сложная процедура. Еще одна наша фишка – сервис по открытию счетов для юридических лиц онлайн, запущенный в середине апреля этого года. Большим спросом также пользуется услуга выдачи банковских онлайн-гарантий по госконтрактам, внедренная еще с конца 2016 года, менее чем за 2 года мы вошли в топ-3 лидеров этого направления. Выход в онлайн позволил повысить скорость операции: если в целом по рынку в «классическом» варианте этот процесс занимает до 20 дней, то сейчас - порядка трех часов», - привела примеры новых банковских виртуальных продуктов Тазеева.

В «Ак Барс» банке на собственной технологической платформе развивается обновленная система дистанционного обслуживания. Система поддерживает управление нативными жестами, бот помогает оператору консультировать в чате, а клиенты могут общаться в мессенджере и там же решать вопросы взаиморасчетов.

«Для нас важно предоставлять сервис в понятном формате и легко встраиваться в привычки людей. Банк участвует в развитии государственной платформы биометрической идентификации. В «Ак Барс» банке можно сдать биометрические данные (фото и запись голоса). До конца 2018 года планируется предоставить возможность пройти удаленную идентификацию, с использованием этой системы. Кроме интеграции с государственными системами в банке разработана собственная интеллектуальная система распознавания лиц «Плати лицом», которая сейчас активно тестируется в пропускной системе банка на сотрудниках, более амбициозная цель - оплата данным способом в общественном транспорте. Мы представляем, что люди быстро привыкнут к способу оплаты без привязки к дополнительному физическому носителю», - рассказала руководитель проектов Проектного офиса ИТ «Ак Барс» банка Айгуль Абзалова. Она пояснила, что многие новые продукты банка выпускаются с бесконтактной системой оплаты, среди них особенно востребованы карты с кешбеком, и все больше клиентов токенизируют карты для оплаты с использованием мобильных кошельков.

От мошенников уберегут две карты и свинцовые чехлы

Развитие биометрии и бесконтактных способов оплаты остро ставит вопрос безопасности этих технологий. Этим озабочены как сами кредитные организации, так и ЦБ России. «У регулятора есть технологическое подразделение, которое занимается противодействием кибер-угрозам для банковской сферы. Конечно, вряд ли удастся создать универсальный механизм, который не сможет взломать ни один хакер, но над этим работают», - отметила Наталья Мильчакова.

Банкиры дали практические советы, которые помогут уберечь свои средства от мошенников. Во-первых, никогда нельзя давать свою пластиковую карту посторонним, а также передавать ее данные незнакомым людям. Во-вторых, для бесконтактных карт существуют специальные чехлы и футляры, внутри которых имеется изолирующий слой, защищающий от списания средств через мобильные терминалы. В-третьих, для безопасности покупок через интернет рекомендуется иметь отдельную карту с фиксированной суммой, равной стоимости того, что хотелось бы приобрести. А на основной карте можно через мобильный банк настроить лимит снятия средств и в случае необходимости ее заблокировать.