С начала текущего столетия в банковской системе страны происходила глобальная трансформация: укрупнение, оздоровление, цифровизация, а также формирование экосистем. При этом в Татарстане, как и 25 лет назад, весомую роль играют региональные банки: по их количеству республика занимает 3 место в России после двух столиц. Об этом в интервью РБК Татарстан в рамках проекта «Четверть века» заявил управляющий отделением – Национальным банком по РТ Волго-Вятского главного управления Центрального банка России Марат Шарифуллин. Данный пост он занимает с 2017 года. 

В перспективе банковская система будет развиваться в направлении внедрения биометрии, голосовых помощников и умных устройств с технологией NFC. Среди вызовов Шарифуллин выделил вопросы кибербезопасности. 

— Можно ли говорить о том, что банковская система начала 2000-х и сейчас – это две большие разницы? Что происходило в ней за истекшие 25 лет – какие ярко выраженные тенденции можно обозначить, например, укрупнение банков, оздоровление всей системы и так далее?

— Согласен, что речь идет о двух совершенно разных системах. Если бы кто-то перенесся из начала 2000-х в сегодняшний день, он просто не узнал бы банковскую сферу. За 25 лет российский банковский сектор совершил гигантский скачок вперед. Сегодня это высокотехнологичная и удобная система мирового уровня. При этом, например, в Татарстане, как четверть века назад, так и сейчас значительную роль продолжают играть региональные банки. Татарстан занимает 3 место в России по числу самостоятельных региональных банков, уступая только Москве и Санкт-Петербургу.

Вот какие основные перемены я бы выделил. Они свойственны как для Татарстана, так и для России в целом. Во-первых, рынок стал более консолидированным, зрелым: сократилось количество небольших участников, увеличилось число средних и крупных банков, обладающих значительным капиталом и ресурсами, появились так называемые «системно значимые кредитные организации». С рынка были выведены недобросовестные участники. Это позволило повысить устойчивость банковского сектора.

Второй важный момент – это рост требований к банкам. Существенно повысились требования к капиталу, к прозрачности отчетности, усилен надзор за деятельностью банков. Были введены новые стандарты оценки рисков – в том числе через стресс-тестирование, заработала система страхования вкладов.

Третий самый заметный тренд – цифровая трансформация. Банкинг прочно вошел в смартфоны: дистанционное обслуживание, мгновенные платежи, биометрия, целые экосистемы сервисов – все это стало нормой жизни. Цифровизация сделала финансовые услуги гораздо доступнее и удобнее для каждого.

Кроме того, банки сегодня превращаются в «экосистемы», предлагая клиентам широкий спектр услуг в дополнение к уже ставшим традиционными банковским продуктам. Так, в одном приложении можно и еду заказать, и авиабилеты купить, и кредиты сразу со страховкой оформить.

И главное – банковская система прошла проверку на прочность: кризисы 2008, 2014-2015 годов, пандемия в 2020 году, масштабные санкции 2022 года. И она не просто выстояла, а стала более гибкой и крепкой. Татарстанцы хранят на вкладах (без учета средств на счетах эскроу) почти 1,4 трлн руб.

— В каком сегменте – розничном или корпоративном – произошли наиболее серьезные изменения?

— Преобразования затронули как розничный, так и корпоративный сегменты, однако наибольшие изменения коснулись розницы. Здесь произошел настоящий переворот: от длинных очередей и бумажных заявлений к дистанционному обслуживанию и бесконтактным платежам. Клиенты получили широкий инструментарий для управления своими финансами, а операции стали совершаться буквально одним касанием экрана смартфона. Это стало возможным благодаря стремительному развитию цифровых технологий и изменению подхода самих банков к работе с клиентами.

Корпоративный блок тоже не стоял на месте: бизнес получил удобные онлайн-решения, автоматизацию рутинных процессов, индивидуальные подходы к обслуживанию.

Главная движущая сила всех этих изменений – усиливающаяся конкуренция. Банки в борьбе за клиентов стремятся сделать финансовые услуги максимально доступными, удобными и безопасными, тем самым постоянно поднимая планку.

— А появились ли за эти 25 лет какие-то продукты для населения и предпринимателей, которых в начале века не было вообще? Или линейка осталась практический той же?

— Если в начале 2000-х банк был просто местом, где дают кредиты и хранят деньги на вкладах, то сегодня, как я уже говорил, он превратился в огромную «экосистему».

Раньше у вас был текущий счет, вклад и, может быть, кредитка. А сейчас? Банковское приложение – это ваш инвестиционный советник, страховой агент, платформа для бизнес-аналитики и даже маркетплейс. Банки научились предлагать персонализированные продукты, стали гораздо гибче и клиентоориентированнее.

Естественно, появились и новые продукты. Например, индивидуальные инвестиционные счета, программа долгосрочных сбережений, цифровые финансовые активы. Это и привычная для нас теперь уже Система быстрых платежей.

Также появилась линейка эксклюзивных продуктов, основанных на принципах партнерского финансирования. С 1 сентября 2023 года в России стартовал эксперимент по партнерскому финансированию. В качестве пилотных регионов определены республики Татарстан, Башкортостан, Дагестан и Чечня.

Крупнейшие федеральные и региональные банки активно включились в эксперимент. И сегодня они активно разрабатывают и предлагают бизнесу и населению продукты, такие как исламская ипотека, расчетные, дебетовые карты, оборотное, проектное финансирование, зарплатные проекты, индивидуальные инвестиционные счета, халяльные инвестиции и другие.

Так что линейка банковских продуктов не просто расширилась, она изменилась и качественно. Фактически сформировалась новая система, которая закрывает большинство потребностей как граждан, так и бизнеса.

Эра дешевых займов

— Насколько я помню, в «нулевых» годах потребительский кредит, кредит наличными – это было крайне дорогое удовольствие. Когда такие кредиты стали доступными для населения?

— Вы правы, в начале 2000-х годов взять кредит наличными было очень дорого. Ставки могли достигать заоблачных величин. Ставка рефинансирования – предшественник ключевой ставки – в начале 2000 года находилась на уровне 55%. Сейчас нам трудно такое представить.

Почему же так было? В стране была высокая инфляция, экономика приходила в себя после кризиса, и для банков такие кредиты были огромным риском. Отсутствие технологий также затрудняло оценку кредитоспособности заемщиков.

Переломный момент наступил ближе к 2003 году. Экономика начала стабилизироваться, инфляция пошла на спад, и банки активно занялись розничным направлением. Ставки начали постепенно снижаться, и кредиты стали все активнее появляться в жизни граждан. По-настоящему массовыми и доступными они стали уже в 2010 годах. Здесь сошлось несколько факторов: усиление конкуренции между банками, которые стали бороться за клиентов и предлагать им более выгодные условия, и, конечно, технологический бум. Активно начал развиваться онлайн-банкинг, который значительно упростил процесс получения кредита.

Но главный толчок дало снижение ключевой ставки Банком России, которое началось в 2015 году. В итоге к 2021 году ставки по кредитам достигли своих исторических минимумов. Это позволило сделать кредиты доступными для широких слоев населения.

Сегодня гражданам предоставлен широкий выбор потребительских кредитов, который можно получить почти по одному клику и в кратчайшие сроки.

Резюмируя: за 25 лет потребительское кредитование прошло путь от единичного до массового и удобного финансового инструмента.

— На какой период пришелся расцвет ипотечного кредитования? Ипотека превратилась в массовый и доступный многим инструмент для покупки жилья в 2020 году с запуском льготной и семейной госпрограмм или раньше?

— У ипотеки было несколько «золотых эпох». Формально она появилась еще в 1998 году, тогда был принят закон об ипотеке. Но ставки в тот период были очень высокие.

Рост популярности ипотеки пришелся на 2005 год – именно тогда вступил в силу новый Жилищный кодекс. К концу года ставки в банках по рублевой ипотеке находились в пределах 15% годовых, а сроки ипотечных кредитов были увеличены до 30 лет. К концу 2007 года ставки по рублевым ипотечным кредитам опустились ниже 13% годовых, что несомненно еще больше подогрело спрос к ипотеке. Это был первый период, когда ипотека стала по-настоящему доступной для многих семей.

Расцвет ипотечного кредитования притормозил мировой кризис 2008-2009 годов. Банки стали осторожнее выдавать ипотечные кредиты, а ставки по ним в Татарстане иногда превышали 16% годовых. Восстановление заняло несколько лет, и большую роль в этом сыграло государство путем создания профильного института развития – Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

В 2010 году рынок постепенно пошел в рост. Этому помогли первые целевые госпрограммы. Процентные ставки в Татарстане к началу 2012 года находились в пределах 10-12%. До 2020 года ситуация оставалась более-менее стабильной.

2020 год стал переломным, началась пандемия. Это время стало тяжелым периодом не только для населения, но и для экономики: бизнес начал закрываться, а банки замедлили темпы кредитования.

Для поддержки государство запустило массовую льготную программу ипотеки. Это сделало ее доступной для миллионов граждан, ее позже продлевали несколько раз. Позже появились льготная IT-ипотека и семейная программа. В экономике был настоящий ипотечный бум, который держался с 2020 года по первую половину 2024 года. Рекорд по объемам ипотечного кредитования в Татарстане был установлен в 2023 году – тогда было выдано 74,6 тыс. кредитов на 280,4 млрд руб.

Во второй половине 2024 года произошли значительные изменения: массовая ипотека с господдержкой завершилась, а по остальным льготным программам произошло ужесточение параметров, рост цен на недвижимость, вызванный в том числе льготными ипотечными программами, и рост рыночных ипотечных ставок в связи с ростом ключевой ставки.

Сейчас Банк России постепенно снижает ключевую ставку, и рыночная ипотека медленно, но начинает расти.

— На какие годы пришелся период «самых дешевых денег» для населения и бизнеса?

— Абсолютный пик пришелся на период с конца июля 2020 года до середины марта 2021 года. Именно тогда Банк России опустил ключевую ставку до исторического минимума – всего 4,25%.

Такая низкая ставка позволила банкам выдавать «дешевые» кредиты населению и бизнесу. Параллельно с этим были введены многочисленные льготные программы поддержки граждан и бизнеса.

Благодаря этому, например, многие семьи смогли приобрести жилье, взять кредиты на потребительские нужды под минимальные проценты, а бизнес – сохранить рабочие места, продолжить инвестировать в развитие производства и реализовывать новые проекты.

Безналичные и цифровые деньги

— Сейчас использование наличных денег становится чуть ли не экзотикой, а безналичные расчеты стали частью нашей повседневной реальности. Когда началось их активное внедрение? Какие здесь есть перспективы и точки роста?

— Действительно, сложно представить, но еще 15-20 лет назад мы все носили в кошельках пачку купюр для повседневных трат, а сегодня в кармане только карта или телефон.

Это стало результатом длительного процесса, начавшегося еще в начале 2000-х годов, когда банки впервые начали предлагать интернет-банкинг. Настоящий прорыв произошел в «десятых» годах, вместе с массовым распространением интернета и появлением смартфонов. Эти технологии изменили многое. Оплата покупок или перевод денег превратились из похода в банк в действие «в одно касание» прямо с дивана. Рост онлайн-торговли тоже подстегнул этот процесс – в интернете картой платить просто удобнее.

Количество ежедневных безналичных платежей за товары и услуги по всей России с июля по сентябрь 2025 года составило 243 млн. Это свыше 2,8 тыс. операций каждую секунду.

А что же в перспективе? Сейчас мы видим несколько четких трендов. Во-первых, это биометрия – оплата по лицу, улыбке, отпечатку пальца, что еще больше упрощает процесс. Во-вторых, голосовые помощники и умные устройства с технологией NFC, которые позволяют платить буквально голосом или одним касанием часов.

Но есть и серьезные вызовы. Главный из них кибербезопасность. Чем больше мы входим в «цифру», тем важнее защита персональных данных и денег. И, конечно, мы все становимся зависимы от стабильной работы интернета и электричества.

— В этом году очевиден тренд на упорядочение финансовой и налоговой системы. Это контроль за переводами денег между счетами физических лиц, блокировка счетов при пополнении наличными и другие. Как, по вашему, мнению это отразится на потребительском поведении?

— Рассчитываем на более осознанное финансовое поведение – что люди начнут более тщательно планировать переводы, подумают, по правильным ли реквизитам перечисляют средства, не мошенникам ли.

Да и банки осуществляют контроль за переводами не для того, чтобы усложнить жизнь, а чтобы обезопасить деньги людей. У всех уже на слуху, что в стране остро стоит проблема кибермошенничества. И за 25 лет оно не просто изменилось, оно превратилось в высокотехнологичную индустрию. Если раньше мы слышали в основном о карточных мошенниках и взломах сейфов, то сегодня главная угроза – это социальная инженерия и кибератаки.

Людям звонят якобы от имени банков, силовых структур, создают фишинговые сайты, воруют коды через смс, устанавливают на телефоны вредоносные приложения. Мошенники играют на эмоциях: страхе – «ваш счет заблокирован», жадности – «вы выиграли приз» или желании помочь – «мама, срочно нужны деньги».

Роль банков здесь кардинально поменялась. Раньше банк был просто хранителем денег, а сейчас он стал главным «цифровым телохранителем». Сейчас 99,9% попыток мошенников блокируются защитными системами банков благодаря уже реализованным мерам. Так, в 2025 году банки отразили 134 млн попыток. Это помогло сохранить 13,9 трлн руб.

— Сейчас все больше говорят о цифровом рубле. Расскажите, зачем он нужен. Когда и как обычные жители республики смогут совершать с ним операции? И не начнется ли эпоха тотальной слежки за гражданами и их финансами?

— Цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. Создается он для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля.

Крупнейшие банки и торговые компании из числа их клиентов должны предоставить возможность гражданам и бизнесу при желании пользоваться цифровыми рублями с 1 сентября 2026 года. Открыть цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку. Для граждан любые операции с цифровым рублем будут бесплатными. Кроме того, открыть или закрыть счет на платформе цифрового рубля все пользователи смогут без комиссий.

Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.

Подпишись на MAX и Telegram РБК Татарстан