Реальные деньги: в Татарстане цифровой рубль тестируют в выплате субсидий

Директор по инновациям Ак Барс Банка Марсель Гафаров

В Татарстане завершили тестирование основных сценариев применения цифрового рубля, массовое внедрение которого по всей России планируют начать в 2026 году. Дополнительно при участии минфина РТ был запущен отдельный пилотный проект по применению новой формы национальной валюты при выплате субсидий, рассказал в интервью РБК Татарстан директор по инновациям Ак Барс Банка Марсель Гафаров. По его словам, плюсы внедрения цифрового рубля должны ощутить все, кто работает с деньгами: и клиенты банков – физические лица и компании, и государство.

Подготовка к массовому внедрению

— Каковы основные итоги тестирования цифрового рубля в рамках проекта Банка России, в котором участвовал Ак Барс Банк? С какими вызовами пришлось столкнуться?

— В этом году мы совместно с Центральным Банком завершили тестирование основных сценариев применения цифрового рубля, альбома электронных сообщений для его платформы. Если говорить о готовности к массовому использованию, то мы планируем запуститься в 2026 году в соответствии со сроками, утвержденными Банком России. Сейчас с нашей стороны, как и со стороны других банков-участников пилота цифрового рубля, проводится активная работа по подготовке инфраструктуры, архитектурной составляющей, требований по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) и дополнительной проработке всех скриптов, алгоритмов, которые заложены Банком России в альбом электронных сообщений для платформы цифрового рубля.

У цифрового рубля есть определенные плюсы как для граждан, для бизнеса, так и для государства. Компании, работающие с государством, могут получать финансирование в цифровых рублях. За счет инструментария смарт-контрактов автоматизируются платежи: независимо от времени суток операция будет совершаться при подписании документов, которые подтверждают и верифицируют факт выполнения работ.

— Какие изменения несет внедрение цифрового рубля для клиентов банков – физлиц, индивидуальных предпринимателей, юрлиц? С какими сложностями они могут столкнуться?

— Плюсы цифрового рубля, которые можно выделить для граждан, – это снижение комиссионных издержек, возможность быстро получать доступ к своим денежным средствам. Кроме того, это обеспечение безопасности с использованием средств криптографической защиты: по требованию ЦБ и ФСБ банк, чтобы подключаться к платформе цифрового рубля, должен соответствовать определенным стандартам.

Из плюсов для юридических лиц: в первую очередь, уменьшение комиссии и возможность создавать смарт-контракты, благодаря которым бизнес может выстраивать отношения друг с другом и со своими клиентами. Например, если застройщик строит дом, он может получить деньги при сдаче объекта в эксплуатацию в виде цифровых рублей – это условие можно заложить в смарт-контракте. Таких сценариев много.

Плюсы для государства также вытекают из смарт-контрактов. В первую очередь, оно будет делать акцент на перевод государственных выплат из бюджета на цифровые рубли. За счет этого государство будет применять смарт-контракты, зашивать в них определенные условия получения выплаты из федерального и регионального бюджетов. В рамках этого блока мы в этом году запустили пилотный проект с министерством финансов Татарстана по выплате субсидий из бюджета республики. Его результаты планируем продемонстрировать на форуме инновационных финансовых технологий Finnopolis в Сочи.

— Каков механизм применения цифрового рубля при выплате субсидий? Готово ли население Татарстана получать субсидии в цифровом рубле?

— Это единичный эксперимент, который был реализован только в Татарстане. Он затрагивал переводы денежных средств компаниям из бюджета республики. В рамках этого пилота мы, в первую очередь, встраивали в условия смарт-контракта ОКВЭДы, лимиты, чтобы компания могла тратить только определенную сумму. Следующие смарт-контракты будут отрабатываться по переводу субсидии физическим лицам.

Для общего понимания: например, компания выигрывает тендер на выполнение определенных работ, и, если в смарт-контракте указано, что она может потратить выделенную в рамках договора сумму на строительные материалы или зарплаты сотрудникам, то оплатить другие расходы физически не получится, так как смарт-контракт не отработается и на стороне платформы цифрового рубля оплата не произойдет. Эта схема, в первую очередь, позволяет ужесточить контроль и отслеживание денежных средства из регионального и федерального бюджетов.

Деньги под защитой

— Как внедрение цифрового рубля отразится на банках и их деятельности? Есть ли для них какие-то риски?

— Риски для банков есть в связи с тем, что для цифрового рубля используется двухуровневая розничная модель. Все цифровые рубли на счетах клиентов будут находиться на соответствующей платформе цифрового рубля у Центробанка, который является его эмитентом. Соответственно, банкам придется придумывать новые варианты привлечения/удержания клиентов, чтобы предотвратить излишний переток денег в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на пассивах.

Если говорить про безопасность, то банки будут обеспечивать проверку по ПОД/ФТ, чтобы не было мошеннических операций с цифровым рублем на их стороне и на стороне клиентов. Дальше транзакции будут совершаться непосредственно на стороне платформы цифрового рубля.

— Стоит ли опасаться, что средства в цифровых рублях будут более уязвимы с точки зрения кибербезопасности? Как они будут защищены?

— В принципе, угрозы, как таковой, быть не может, потому что платформа цифрового рубля защищена. Еще не было случаев, чтобы со счетов банков пропадали средства. Случаи, когда клиенты выводят свои денежные средства под воздействием мошенников, это уже другая история.

Если говорить про саму платформу цифрового рубля, то она защищена по требованиям Федеральной службы безопасности и Федеральной службы по техническому и экспортному контролю, по всем стандартам безопасности. Но важно проводить обучение клиентов, чтобы они не становились жертвами злоумышленников.

Цифровая реальность

— Сейчас банки активно внедряют цифровые финансовые активы (ЦФА). Насколько они востребованы и популярны? Какие есть подводные камни у этого инструмента и в чем его основная фишка?

— Инструментарий ЦФА становится востребованным. Сейчас токенизация набирает популярность не только в России, но и в других странах. Люди начали токенизировать активы, в том числе, в недвижимость – есть ЦФА за квадратные метры. Кто-то выпускает ЦФА на картины, на золото, на классические облигации. Этот инструмент становится более доступным, встраивается в мобильные приложения.

На сегодня насчитывается более 14 операторов информационных систем, которые ежедневно выпускают ЦФА на сотни миллионов рублей. В рамках ЦФА доходность, зачастую, бывает выше, чем в классических инструментах инвестирования.

— Как цифровизация за последние годы изменила сферу банковской деятельности? Какие тренды в цифровизации банковских решений и продуктов наблюдаются на сегодняшний день?

— Сейчас наблюдается тренд на использование биометрического эквайринга, искусственного интеллекта, применение Open API – открытого банкинга. Люди привыкли делать все удаленно, стараются закрывать потребности, заходя в мобильные приложения, чат-боты, которые автоматизируют платежи, транзакции, без необходимости посещения офисов и отделений банков. Благодаря развитию технологий банковские продукты и услуги стали доступны в режиме 24/7: клиентам не нужно ждать, когда банк откроется и его сотрудник сможет его принять, потому что система функционирует круглосуточно.

Следующий аспект: персонализация, повышение качества. Сейчас каждый банк старается привлечь и удержать клиента с помощью персональных условий, предложений, акций.

Если говорить про плюсы цифровизации, это, в первую очередь, развитие новых рынков: цифровые финансовые активы (ЦФА), токенизация, цифровой рубль, новые виды инноваций в финансах, которые упрощают нашу жизнь. Из минусов: зачастую злоумышленники опережают инновации – чуть ли не сразу после релиза появляются фроды, вирусы, которые могут навредить инфраструктуре и клиентам. Киберугрозы существовали и будут существовать, но все банки стараются предупредить своих клиентов, донести до них, как можно распознавать мошеннические схемы, как не допустить утечки персональных данных, и так далее.

На страже денег

— Злоумышленники нередко используются в своих целях одну из самых незащищенных категорий – детей. Как банки могут обезопасить их?

— Самый доступный и действенный инструмент, который можно спокойно использовать в текущих реалиях – это игры, потому что детям сложные темы лучше доносить более понятным для них языком. Игры идеально подходят под этот запрос. Через геймификацию дети могут научиться различать положительные и негативные стороны.

— Как банки борются с киберпреступностью? Если ли, разрабатываются ли решения, которые позволят защитить активы бизнеса и граждан?

— С развитием технологий увеличивается нагрузка на службы информационной безопасности, в работу которых также активно внедряется искусственный интеллект. Сейчас появились AI-агенты, которые имитируют действия злоумышленников и делают лжеатаки на системы, чтобы посмотреть, где есть уязвимые места.

В целом борьба с киберпреступностью двигается параллельно с развитием технологий. Поэтому можно не переживать за денежные средства, параллельно повышать свою финансовую грамотность и помнить базовую вещь: банки и большие компании никогда не просят деньги у своих клиентов.

Подпишись на Telegram РБК Татарстан