Идет эксперимент: в Казани презентуют новые исламские банковские продукты

Фото: пресс-службы минэкономики РТ

О ходе реализации эксперимента по партнерским (исламским) финансам в Республике Татарстан, решении проблем с кадрами, низким уровнем информированности населения, борьбе со стереотипами вокруг партнерских финансов и о том, какой импульс может дать международный экономический форум «Россия – Исламский мир: KazanForum», в интервью РБК Татарстан рассказал заместитель премьер-министра Республики Татарстан – министр экономики региона Мидхат Шагиахметов.

Трудоемкие вопросы эксперимента

— Один из стереотипов – продукты исламского банкинга дороже традиционных. Почему, по вашему мнению, сформировалось такое убеждение? Какие важные решения отражены в базовом законе о проведении эксперимента по партнерскому финансированию, направленные на решение данного вопроса?

—  Действительно, до принятия закона об эксперименте исламские финансовые продукты были дороже традиционных. В законе был учтен ряд предложений, что позволило уравнять отдельные условия классического и партнерского финансирования.

Важно отметить, что по закону о банках и банковской деятельности кредитным организациям было запрещено заниматься торговыми операциями, которые лежат в основе продуктов исламского банкинга. Это заставляло их искать сложные решения, из-за которых, в свою очередь, увеличивалась стоимость продукта и сроки его выхода на рынок, что напрямую влияло на себестоимость для клиентов. В результате клиенты, желающие получить продукты исламского финансирования, отказывались от них в силу их неконкурентоспособности. В рамках закона этот момент учтен, теперь банки могут предложить клиентам продукты на схожих с обычными банковскими сервисами условиях, но полностью отвечающие требованиям исламского банкинга.

Важный вопрос, который ставили участники рынка – это доступ для получателей партнерских финансовых услуг к мерам господдержки. Так, они просили включить материнский капитал для использования в исламской ипотеке. Право использования материнского капитала для кредитных организаций учтено в законе.

Были отдельные вопросы по налогообложению деятельности исламского финансирования. Минфином РФ были даны соответствующие разъяснения по НДС и получению налоговых вычетов на период эксперимента.

В рамках реализации эксперимента разработаны новые льготные продукты для малого бизнеса, не уступающие по стоимости классическим аналогам. При этом ряд инструментов партнерского финансирования имеют конкурентное преимущество, по сравнению с традиционными. Например, открытый паевой инвестиционный фонд «Лалэ» «Ак Барс Капитала» традиционно входит в число лидеров по доходности среди всех открытых фондов в России.

Главными целями эксперимента являются: выявление проблем и дальнейшее устранение существующих правовых барьеров, выработка оптимального механизма нормативного регулирования для создания благоприятных правовых условий.

На сегодняшний день нами подготовлены и прорабатываются с федеральными органами предложения по расширению материнского капитала для всех участников рынка, уравниванию условий предоставления партнерского финансирования с условиями традиционной ипотеки и кредитования через включение партнерских сделок в соответствующие льготные программы финансирования бизнеса и населения, по вопросу партнерского страхования и ряд других.

Стадия формирования

— Можно ли сейчас назвать исламский банкинг полноценной сферой банковских услуг?

— На сегодняшний день рынок находится на стадии формирования.

Полноценный исламский банкинг – это ценные бумаги, страховка и исламский банк. Мы сейчас идем по пути, который прошел весь мир: сначала запускались исламские окна и отдельные продукты. Обороты росли, формировался отдельный филиал, который затем становился дочерней компанией. Нам этот путь надо пройти параллельно с просвещением населения и бизнеса.

На сегодняшний день участники рынка предоставляют возможность  получения потребительского и бизнес-финансирования, лизинга в соответствии с требованиями шариата, вложения средств через инвестиционные договоры и паевые фонды;

Ряд банков предлагают дебетовую карту, соответствующую принципам партнерских финансов. Уже несколько лет работает исламская ипотека, рассрочка на жилье жилищного накопительного кооператива, благодаря которой жилищные условия улучшили тысячи семей.

— Разрабатывает ли сейчас Татарстан новые предложения в сфере исламского банкинга? Есть ли у республики идеи по усовершенствованию этой сферы?

— После старта эксперимента спрос на продукты исламского банкинга в Татарстане увеличился. Запустились новые продукты, например, проектное финансирование, льготное финансирование малого бизнеса, уникальный льготный гарантийный продукт «Даман», исламский факторинг, также действует электронная торговая площадка с использованием партнерских продуктов.

Этот процесс не останавливается. Например, Фонд поддержки предпринимательства РТ разработал и недавно запустил универсальный продукт «Мурабаха-2024» для субъектов малого и среднего предпринимательства на сумму от 300 тыс. до 3 млн руб. с диапазоном рассрочки от 24 до 36 месяцев. Стоимость продукта зависит от отраслевой направленности деятельности предпринимателя. У продукта есть уже первые клиенты: поддержку получил предприниматель из города Арска на приобретение металлоконструкций, необходимых для строительства на территории промышленного парка. В рамках сделки заявитель воспользовался специальным гарантийным сертифицированным партнерским (исламским) продуктом для бизнеса «Даман» Гарантийного фонда РТ.

Разработан и реализуется еще один новый продукт «Иджара» для субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих свою деятельность на территории аккредитованного промышленного парка и подписавших соглашение с министерством экономики Республики Татарстан для приобретения оборудования, необходимого для производственной деятельности в промпарке. Сумма приобретаемого оборудования – от 1 млн до 15 млн руб. с диапазоном рассрочки до 60 месяцев.

Региональная лизинговая компания РТ реализует новый лизинговый продукт, благодаря которому субъекты МСП, смогут оформить в лизинг по нормам ислама оборудование, спецтехнику и коммерческий автотранспорт.

Новые продукты, обозначенные выше, планируется также представить на международном форуме KazanForum.

Внутренний потенциал исламского банкинга

— Одна из причин развития исламского банкинга в России – необходимость разработки механизмов для привлечения зарубежных инвестиций. Почему и какие еще факторы есть?

— Одним из серьезнейших барьеров, обусловленных текущими геополитическими условиями, является ограничение доступа к финансовым ресурсам и внешним инвесторам. А наиболее перспективным направлением в этой части является привлечение иностранных инвестиций из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии путем создания условий для функционирования бизнеса, в том числе в соответствии с религиозными принципами инвесторов.

Мы определили пул проектов, ведется работа по привлечению инвестиций в данные проекты, согласно критериям партнерского финансирования.

Нельзя недооценивать и внутренний потенциал. Существует спрос среди мусульманской части населения России, которые являются потенциальными клиентами исламского банкинга.

Также необходимо отметить, что продуктами исламского банкинга могут воспользоваться все желающие.

— Есть ли какие-то сложности или препятствия, мешающие полноценному развитию исламского банкинга?

— Основными факторами, препятствующими использованию партнерского финансирования, по мнению как бизнеса, так и населения являются недостаточный объем информации о финансовых продуктах и непонимание механизма работы партнерских финансов. Также ряд банков и участники рынка в числе факторов затрудняющих развитие партнерских финансов указывают на недостаточный опыт работы в данном направлении и отсутствие специалистов.

Для решения вопроса кадрового обеспечения отрасли в республике  сформированы образовательные программы подготовки базовых специалистов. На текущую дату в Российском исламском институте, Казанском университете, Болгарской исламской академии прошли обучение более 100 человек, курсы повышения квалификации – более 300 человек, кроме того, 18 человек обучились по программе Сбербанка.

В настоящее время совместно с министерством науки и высшего образования РФ прорабатывается возможность внесения изменений в федеральные государственные образовательные стандарты высшего образования по экономическим, юридическим и теологическим специальностям в части включения дисциплин по партнерским (исламским) финансам. И в режиме эксперимента с отдельными вузами – включение дисциплин по партнерским (исламским) финансам в разрабатываемые образовательные программы.

Для повышения информированности населения и бизнеса сформирован медиаплан просветительской работы.

— Нет ли  плана создать в Татарстане единый центр исламских финансов, где, например, будут информировать население, а участники эксперимента представлять услуги?

— Для информирования населения и целенаправленной адресной работы с потенциальными клиентами в республике совместно с духовенством и участниками рынка создан единый портал, который объединяет в единое цифровое пространство информационно обучающие материалы и предложения участников рынка. 

На пути к экосистеме

— Сейчас в реестре участников эксперимента 23 компании, больше половины, из которых татарстанские. В Чечне, Дагестане по одной организации, и Башкортостане – две, остальные – московские. Почему сложился такой перевес?

— Напомню, что в республике работа в части партнерских (исламских) финансов ведется уже порядка 15 лет. За это время накоплен успешный опыт реализации проектов, которые занимаются реализацией продуктов партнерского финансирования. На сегодняшний день в реестре Банка России представлено 23 организации: 13 – зарегистрированы в нашей республике, еще 5 зарегистрированных в Москве компаний ведут деятельность в Татарстане. Это 78% от всех включенных в реестр.

Необходимо отметить, организации работающие в Татарстане, ведут деятельность и в других субъектах РФ, а ряд из них планирует выйти на рынки других субъектов впервые. На данном этапе данные организации ведут разработку продуктов для реализации продуктов на территории Республики Татарстан с дальнейшим расширением деятельности в других регионах. Например, Тинькофф разрабатывает в данный момент карту и рассрочку по нормам ислама и планирует масштабировать продукт по всей стране. 

Для участников эксперимента одним из сдерживающих факторов включения в реестр является требование об опыте руководства не менее 2 лет, что не позволяет новым организациям войти в эксперимент. Снижение срока до 6 месяцев позволит желающим создавать подобные компании. Соответствующее предложение было направлено нами в министерство финансов РФ.

В каждом регионе есть компании, осуществляющие деятельность по партнерскому финансированию. Уверен, реестр участников эксперимента будет пополняться.

— Каким вы видите будущее исламского банкинга в Татарстане и в России в целом после завершения эксперимента?

— От эффективности нашей совместной скоординированной деятельности будет зависеть результат эксперимента. Сектор партнерских финансов в нашей стране имеет большой потенциал. Многое уже сделано для реализации этого потенциала, но многое нам только предстоит сделать. Важно объединить усилия по данному направлению, используя наработанный всеми регионами-участниками эксперимента опыт. Уверены, что мы пройдем этот путь вместе, и партнерские финансы займут свое достойное место на российском финансовом рынке.

Подпишись на Telegram РБК Татарстан