Идет эксперимент: в Казани презентуют новые исламские банковские продукты
О ходе реализации эксперимента по партнерским (исламским) финансам в Республике Татарстан, решении проблем с кадрами, низким уровнем информированности населения, борьбе со стереотипами вокруг партнерских финансов и о том, какой импульс может дать международный экономический форум «Россия – Исламский мир: KazanForum», в интервью РБК Татарстан рассказал заместитель премьер-министра Республики Татарстан – министр экономики региона Мидхат Шагиахметов.
Трудоемкие вопросы эксперимента
— Один из стереотипов – продукты исламского банкинга дороже традиционных. Почему, по вашему мнению, сформировалось такое убеждение? Какие важные решения отражены в базовом законе о проведении эксперимента по партнерскому финансированию, направленные на решение данного вопроса?
— Действительно, до принятия закона об эксперименте исламские финансовые продукты были дороже традиционных. В законе был учтен ряд предложений, что позволило уравнять отдельные условия классического и партнерского финансирования.
Важно отметить, что по закону о банках и банковской деятельности кредитным организациям было запрещено заниматься торговыми операциями, которые лежат в основе продуктов исламского банкинга. Это заставляло их искать сложные решения, из-за которых, в свою очередь, увеличивалась стоимость продукта и сроки его выхода на рынок, что напрямую влияло на себестоимость для клиентов. В результате клиенты, желающие получить продукты исламского финансирования, отказывались от них в силу их неконкурентоспособности. В рамках закона этот момент учтен, теперь банки могут предложить клиентам продукты на схожих с обычными банковскими сервисами условиях, но полностью отвечающие требованиям исламского банкинга.
Важный вопрос, который ставили участники рынка – это доступ для получателей партнерских финансовых услуг к мерам господдержки. Так, они просили включить материнский капитал для использования в исламской ипотеке. Право использования материнского капитала для кредитных организаций учтено в законе.
Были отдельные вопросы по налогообложению деятельности исламского финансирования. Минфином РФ были даны соответствующие разъяснения по НДС и получению налоговых вычетов на период эксперимента.
В рамках реализации эксперимента разработаны новые льготные продукты для малого бизнеса, не уступающие по стоимости классическим аналогам. При этом ряд инструментов партнерского финансирования имеют конкурентное преимущество, по сравнению с традиционными. Например, открытый паевой инвестиционный фонд «Лалэ» «Ак Барс Капитала» традиционно входит в число лидеров по доходности среди всех открытых фондов в России.
Главными целями эксперимента являются: выявление проблем и дальнейшее устранение существующих правовых барьеров, выработка оптимального механизма нормативного регулирования для создания благоприятных правовых условий.
На сегодняшний день нами подготовлены и прорабатываются с федеральными органами предложения по расширению материнского капитала для всех участников рынка, уравниванию условий предоставления партнерского финансирования с условиями традиционной ипотеки и кредитования через включение партнерских сделок в соответствующие льготные программы финансирования бизнеса и населения, по вопросу партнерского страхования и ряд других.
Стадия формирования
— Можно ли сейчас назвать исламский банкинг полноценной сферой банковских услуг?
— На сегодняшний день рынок находится на стадии формирования.
Полноценный исламский банкинг – это ценные бумаги, страховка и исламский банк. Мы сейчас идем по пути, который прошел весь мир: сначала запускались исламские окна и отдельные продукты. Обороты росли, формировался отдельный филиал, который затем становился дочерней компанией. Нам этот путь надо пройти параллельно с просвещением населения и бизнеса.
На сегодняшний день участники рынка предоставляют возможность получения потребительского и бизнес-финансирования, лизинга в соответствии с требованиями шариата, вложения средств через инвестиционные договоры и паевые фонды;
Ряд банков предлагают дебетовую карту, соответствующую принципам партнерских финансов. Уже несколько лет работает исламская ипотека, рассрочка на жилье жилищного накопительного кооператива, благодаря которой жилищные условия улучшили тысячи семей.
— Разрабатывает ли сейчас Татарстан новые предложения в сфере исламского банкинга? Есть ли у республики идеи по усовершенствованию этой сферы?
— После старта эксперимента спрос на продукты исламского банкинга в Татарстане увеличился. Запустились новые продукты, например, проектное финансирование, льготное финансирование малого бизнеса, уникальный льготный гарантийный продукт «Даман», исламский факторинг, также действует электронная торговая площадка с использованием партнерских продуктов.
Этот процесс не останавливается. Например, Фонд поддержки предпринимательства РТ разработал и недавно запустил универсальный продукт «Мурабаха-2024» для субъектов малого и среднего предпринимательства на сумму от 300 тыс. до 3 млн руб. с диапазоном рассрочки от 24 до 36 месяцев. Стоимость продукта зависит от отраслевой направленности деятельности предпринимателя. У продукта есть уже первые клиенты: поддержку получил предприниматель из города Арска на приобретение металлоконструкций, необходимых для строительства на территории промышленного парка. В рамках сделки заявитель воспользовался специальным гарантийным сертифицированным партнерским (исламским) продуктом для бизнеса «Даман» Гарантийного фонда РТ.
Разработан и реализуется еще один новый продукт «Иджара» для субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих свою деятельность на территории аккредитованного промышленного парка и подписавших соглашение с министерством экономики Республики Татарстан для приобретения оборудования, необходимого для производственной деятельности в промпарке. Сумма приобретаемого оборудования – от 1 млн до 15 млн руб. с диапазоном рассрочки до 60 месяцев.
Региональная лизинговая компания РТ реализует новый лизинговый продукт, благодаря которому субъекты МСП, смогут оформить в лизинг по нормам ислама оборудование, спецтехнику и коммерческий автотранспорт.
Новые продукты, обозначенные выше, планируется также представить на международном форуме KazanForum.
В рамках Международного экономического форума «Россия – Исламский мир: KazanForum», который пройдет в Казани с 14 по 19 мая, запланировано заседание экспертного совета по проведению эксперимента по партнерскому финансированию при правительстве РФ. В программе также обсуждение с представителями Банка России и Экспертным советом по проведению эксперимента по партнерскому финансированию в России, в рамках которого ему будут даны первые оценки.
Внутренний потенциал исламского банкинга
— Одна из причин развития исламского банкинга в России – необходимость разработки механизмов для привлечения зарубежных инвестиций. Почему и какие еще факторы есть?
— Одним из серьезнейших барьеров, обусловленных текущими геополитическими условиями, является ограничение доступа к финансовым ресурсам и внешним инвесторам. А наиболее перспективным направлением в этой части является привлечение иностранных инвестиций из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии путем создания условий для функционирования бизнеса, в том числе в соответствии с религиозными принципами инвесторов.
Мы определили пул проектов, ведется работа по привлечению инвестиций в данные проекты, согласно критериям партнерского финансирования.
Нельзя недооценивать и внутренний потенциал. Существует спрос среди мусульманской части населения России, которые являются потенциальными клиентами исламского банкинга.
Также необходимо отметить, что продуктами исламского банкинга могут воспользоваться все желающие.
— Есть ли какие-то сложности или препятствия, мешающие полноценному развитию исламского банкинга?
— Основными факторами, препятствующими использованию партнерского финансирования, по мнению как бизнеса, так и населения являются недостаточный объем информации о финансовых продуктах и непонимание механизма работы партнерских финансов. Также ряд банков и участники рынка в числе факторов затрудняющих развитие партнерских финансов указывают на недостаточный опыт работы в данном направлении и отсутствие специалистов.
Для решения вопроса кадрового обеспечения отрасли в республике сформированы образовательные программы подготовки базовых специалистов. На текущую дату в Российском исламском институте, Казанском университете, Болгарской исламской академии прошли обучение более 100 человек, курсы повышения квалификации – более 300 человек, кроме того, 18 человек обучились по программе Сбербанка.
В настоящее время совместно с министерством науки и высшего образования РФ прорабатывается возможность внесения изменений в федеральные государственные образовательные стандарты высшего образования по экономическим, юридическим и теологическим специальностям в части включения дисциплин по партнерским (исламским) финансам. И в режиме эксперимента с отдельными вузами – включение дисциплин по партнерским (исламским) финансам в разрабатываемые образовательные программы.
Для повышения информированности населения и бизнеса сформирован медиаплан просветительской работы.
— Нет ли плана создать в Татарстане единый центр исламских финансов, где, например, будут информировать население, а участники эксперимента представлять услуги?
— Для информирования населения и целенаправленной адресной работы с потенциальными клиентами в республике совместно с духовенством и участниками рынка создан единый портал, который объединяет в единое цифровое пространство информационно обучающие материалы и предложения участников рынка.
На пути к экосистеме
— Сейчас в реестре участников эксперимента 23 компании, больше половины, из которых татарстанские. В Чечне, Дагестане по одной организации, и Башкортостане – две, остальные – московские. Почему сложился такой перевес?
— Напомню, что в республике работа в части партнерских (исламских) финансов ведется уже порядка 15 лет. За это время накоплен успешный опыт реализации проектов, которые занимаются реализацией продуктов партнерского финансирования. На сегодняшний день в реестре Банка России представлено 23 организации: 13 – зарегистрированы в нашей республике, еще 5 зарегистрированных в Москве компаний ведут деятельность в Татарстане. Это 78% от всех включенных в реестр.
Необходимо отметить, организации работающие в Татарстане, ведут деятельность и в других субъектах РФ, а ряд из них планирует выйти на рынки других субъектов впервые. На данном этапе данные организации ведут разработку продуктов для реализации продуктов на территории Республики Татарстан с дальнейшим расширением деятельности в других регионах. Например, Тинькофф разрабатывает в данный момент карту и рассрочку по нормам ислама и планирует масштабировать продукт по всей стране.
Для участников эксперимента одним из сдерживающих факторов включения в реестр является требование об опыте руководства не менее 2 лет, что не позволяет новым организациям войти в эксперимент. Снижение срока до 6 месяцев позволит желающим создавать подобные компании. Соответствующее предложение было направлено нами в министерство финансов РФ.
В каждом регионе есть компании, осуществляющие деятельность по партнерскому финансированию. Уверен, реестр участников эксперимента будет пополняться.
Услуги партнерского финансирования могут предоставлять юридические лица, включенные в соответствующий реестр Банка России. По последним данным, в него внесены 23 организации. Из них 13 компаний зарегистрированы в Татарстане: ПАО «Ак Барс» Банк, управляющая компания «Ак Барс Капитал», АО «Единый Фондовый Брокер», АО «Автоградбанк», потребительское общество «Амаль», некоммерческая микрокредитная компания «Фонд поддержки предпринимательства РТ», ООО «Амаль Бизнес», некоммерческая организация «Гарантийный фонд РТ» и ряд других.
В списке также московские ПАО «Сбербанк», «Металлинвестбанк», АО «Статус», ООО «Домклик» и «Тинькофф Банк», расчетная небанковская кредитная организация «Промсвязьинвест» из Дагестана, ООО «Флагман Групп» из Чечни и АО «Региональная лизинговая компания Республики Башкортостан», Благотворительный фонд «Поддержка» из Башкортостана.
— Каким вы видите будущее исламского банкинга в Татарстане и в России в целом после завершения эксперимента?
— От эффективности нашей совместной скоординированной деятельности будет зависеть результат эксперимента. Сектор партнерских финансов в нашей стране имеет большой потенциал. Многое уже сделано для реализации этого потенциала, но многое нам только предстоит сделать. Важно объединить усилия по данному направлению, используя наработанный всеми регионами-участниками эксперимента опыт. Уверены, что мы пройдем этот путь вместе, и партнерские финансы займут свое достойное место на российском финансовом рынке.
Федеральный закон «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации» президент страны Владимир Путин подписал 4 августа 2023 года. Эксперимент проводится с 1 сентября 2023-го по 1 сентября 2025-го.
Среди целей закона определение эффективности специального регулирования для оказания финансовых услуг на территории Татарстана, Башкортостана, Чечни и Дагестана, оценка целесообразности имплементации специального регулирования в законодательство РФ и подготовка предложений о внесении изменений в законодательство государства для создания необходимых условий для ведения деятельности по партнерскому финансированию.
Подпишись на Telegram РБК Татарстан
цифрового обслуживания
